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                        P2P 網絡借貸電子商務平臺的開發實現及搭建

                        添加時間:2020/05/11 來源:未知 作者:admin
                        本文根據財信典當公司的小額信貸業務拓展需要,系統地研究了 P2P 網絡借貸電子商務平臺的規劃設計和關鍵技術。本文所做的工作主要包括以下三個部分:
                        以下為本篇論文正文:

                        摘 要

                          隨著信息技術的廣泛運用和全球化趨勢的不斷推進,作為一種全新的、極具競爭力的經濟模式,電子商務得到了高速發展。將電子商務引入信貸行業,是信息技術不斷發展的結果,以解決小額貸款管理工作難的問題。特別是,近兩年來發展迅猛的 P2P 網絡借貸,極大地滿足了傳統融資渠道難的中小企業或個人的小額貸款需求。因此,開發一個對現有 P2P 網絡借貸相關業務進行信息管理和決策支持的電子商務網站,已經成為 P2P 借貸企業的重要項目之一。

                          本文根據財信典當公司的小額信貸業務拓展需要,系統地研究了 P2P 網絡借貸電子商務平臺的規劃設計和關鍵技術。本文所做的工作主要包括以下三個部分:

                          首先,本文從理論上介紹了小額貸款的概念及特征,闡述了小額貸款公司的發展情況,總結了電子商務發展近況及其主要功能,剖析了 P2P 網絡借貸的發展歷程和運營模式;關于技術,本文介紹了 PHP 開發語言的優勢以及本研究所涉及的PHP 網站開發軟件,并對本研究的開發環境配置方案進行了概述。其次,通過對P2P 網絡借貸發展的必要性及其流程行為特征進行分析,提出 P2P 網絡借貸電子商務平臺的功能需求和性能需求。根據平臺設計原則,以三層開發模式的體系結構為標準,對 P2P 網絡借貸電子商務平臺的具體功能模塊進行規劃設計。最后,在分析研究的基礎上,以財信典當公司的 P2P 網絡借貸業務為研究對象,開發并實現整個 P2P 網絡借貸電子商務平臺的搭建。

                          關鍵字:P2P;網絡借貸;電子商務平臺;小額貸款

                          Abstract

                          With the widespread application of information technology and the advancement of globalization, as a kind of new, highly competitive economic mode, e-commerce has been rapid development. Introducing e-commerce into the credit industry is the result of the development of the information technology, in order to solve the problem of small loan management work. In particular, during the past two years, the rapid development of P2Ponline lending, greatly meet the micro-finance need of companies and inpiduals, who are facing with the difficulties of traditional financing channels. Therefore, the design and implement of an e-commerce website, which provides the function of information management and strategy support towards existing P2P online lending, has become one of the most important projects in P2P lending industry.

                          Based on the requirement of the business development in CaiXinDianDang company, this paper systematically studies the design and key technology of the P2P online lending e-commerce platform. In this paper, the work mainly includes the following three parts:

                          Firstly, the dissertation introduces the concept of micro-finance and its characteristic, describes the development of small loan companies, summarized the recent development of e-commerce and its main function, analyzes the P2P online lending development process and business model. About technology, this paper describes the advantages of PHP development language and some web design software involved in this study, shows the design environment configuration overview of this research program.

                          Secondly, through analyzing the necessity of P2P online lending and its behavioral characteristic of the process, functional requirements and performance needs of the e-commerce platform are put forward. According to the principles of platform design, based the three-tier architecture as the standard, the paper plans and designs the specific function modules of the P2P online lending e-commerce platform.

                          Finally, on the basis of the analysis and research, considering the small loan business of CaiXinDianDang as the research object, this paper implements a complete set of construction of the P2P online lending e-commerce platform.

                          Key words: P2P; online lending; e-commerce platform; micro finance

                        目 錄

                          第 1 章 緒 論

                          1.1 研究背景及意義

                          2008 年下半年以來,美國次貸危機引發了全球金融風暴,危機從虛擬經濟蔓延到實體經濟,大部分中國的中小企業面臨著前所未有的挑戰:外需疲軟、市場占有率下降、綜合成本上升、利潤率下降、庫存積壓嚴重、融資困難、抵御風險能力差等問題層出不窮;另一方面,金融寒流來襲,中國的就業群體遭受到了不同程度的失業迫害。在就業情況每況愈下的情況下,個體經營和創業成為了多數失業者走出困境的有效辦法,而如何獲得啟動資金是開啟創業之路的一大瓶頸。

                          為了解決這些問題,國務院于 2008 年底出臺了《關于當前金融促進經濟發展的若干意見》。一方面"鼓勵金融機構在風險可控的情況下,對一些有融資需求的企業給予信貸支持,特別是基本面比較好、有競爭力、有市場但暫時出現經營或財務困難的企業。"另一方面"鼓勵地方人民政府扶持中小企業融資擔保,即可以采取資本注入、風險補償等手段支持信用擔保公司。"在這樣的政策背景之下,小額貸款公司應運而生并蓬勃發展。小額貸款公司的成立是以"小額、分散"為原則,以服務"三農"和中小企業為方向,是指引民間資本向正規化轉移和向金融服務發展的有益探索。

                          同時,隨著信息技術的廣泛運用和全球化趨勢的不斷推進,電子商務作為一種全新的、極具競爭力的經濟模式得到了高速發展。艾瑞咨詢統計數據顯示,2012年中國電子商務市場整體交易規模為 8.1 萬億元,增長 27.9%,其中中小企業 B2B電子商務占比 53.3%,一定規模以上 B2B 電子商務占 28.3%,企業間電子商務合計占 81.6%,網絡購物交易規模市場份額達到 16.0%,在線旅游交易規模占比為2.1%.B2B、B2C、C2C 等電子商務經營模式已經在經濟市場中運行有效,大量的企業和消費者作為市場主體參與到虛擬經濟中,于是醞釀出了一種優化了的金融工具--網絡信貸,即貸款公司將電子商務記錄轉化為信用信息,有效控制整個貸款過程,從而實現風險可控,為個人和企業提供融資渠道。與傳統信貸業務相比,網絡信貸有其創新特色:首先是為信貸發放引入了新的渠道,充分利用網絡平臺分銷和對接;其次是采用了新的風險權衡和控制模式,充分利用電子商務平臺控制資金流、物流和信息流;再次是實現了業務流程的精簡化和電子化。這種新型的金融工具既屬于電子商務領域的應用創新,又屬于小額貸款公司模式的創新;既是承接了傳統的金融行業,又充分結合了互聯網的優勢。

                          近年來,伴隨著網絡的全球化發展,出現了一批 P2P(peer-to-peer,即點對點)小額貸款公司,即從事點對點信貸中介服務的網絡平臺。網絡借貸中介幫助確定借貸的條款,準備好必需的法律文件,更重要的是幫助貸款人通過和其他貸款人一起分擔一筆較大借款的方式來分散風險,幫助借款人在充分比較信息后,選擇有吸引力的利率條件,而中介平臺收取一定的服務費維持企業盈利。P2P 網絡借貸由于門檻低,借貸方式相對公平和透明,能解決部分資金需求者的"燃眉之急",被越來越多的人看好,特別是在信用體系比較完善的歐美國家發展尤其迅猛。

                          我國的 P2P 借貸市場最早出現在 2007 年,拍拍貸是中國的第一個 P2P 網絡借貸平臺。截至 2012 年,中國 P2P 貸款規模達到 228.6 億,同比增長率高達 271.4%,從業企業將近 300 家,預計未來仍會緩慢增長[1].

                          P2P 小額貸款的社會價值主要體現在,滿足個人資金需求、發展個人信用體系和提高社會閑散資金利用率這三個方面。P2P 小額貸款主要從線下模式,轉變為線下線上并行,使得 P2P 網絡借貸平臺隨之而生。P2P 網絡借貸系統,是指 P2P借貸與網絡借貸相結合的金融電子商務平臺,借貸過程中的資料、資金、合同、手續等全部通過網絡實現,它是隨著互聯網的發展和民間借貸的興起而發展起來的一種全新的金融模式。隨著中國金融管制逐步開放,在中國巨大的人口基數、日漸旺盛的融資需求、落后的傳統銀行服務這三大背景下,這種網絡借貸新型金融業務有望在中國推廣開來,獲得爆發式增長,并且得到長足發展。目前,中國P2P 貸款市場發展現狀:產業鏈參與方比較少、運營及盈利模式比較簡單。如此看來,建設一個有效的 P2P 網絡借貸電子商務平臺顯得極其重要,這是 P2P 企業迅速并穩定占領市場的關鍵。本研究的意義主要體現在以下幾個方面:對小額貸款的定義及相關特性進行系統地歸納分析,從而加強對小額貸款公司的認識;全面研究并總結 P2P 網絡借貸概念及運營模式等相關內容,從而探索出適合中國國情的最優 P2P 網絡借貸模式;設計開發 P2P 網絡借貸的電子商務平臺,實現小額貸款公司 P2P 業務的優化管理。P2P 網絡借貸電子商務平臺,主要包括網站前臺的信息展示功能,借款人和投資者的個人管理功能,整個借貸交易系統管理和維護功能等,在不實質參與到借貸利益鏈條的情況下,為借貸雙方提供信息流通交互、信息價值認定和促成交易完成。

                          1.2 文獻綜述

                          1.2.1 國外文獻綜述

                          1.關于小額貸款的定義、目標和作用、是否市場化運作,國外學者進行了不同程度的研究。

                          小額貸款是指向低收入群體、中小企業甚至微型企業提供額度較小的信貸服務。小額貸款的出現首先是為了解決貧窮落后的問題,國外學者對窮人小額貸款的一些觀點如下:Lied holm&Mead 研究發現窮人主要從事以體力為主的、自我就業性的經濟活動,單個窮人的貸款需求較小,且不同發達水平國家的貸款需求不同,在塞拉利昂為 49 美元,在牙買加為 1104 美元。Bennett 提到窮人往往缺少可供抵押和擔保的財產,因此正規的財產抵押或個人信用擔保的貸款方式對于窮人來說都是不適用的[2].Von Pischke 認為金融機構考慮到提供窮人貸款風險大、監測困難、收貸難等因素,一般不愿意或者很少愿意貸款給窮人,這使得窮人在信貸市場中處于邊緣地帶,同時也為金融創新提供了巨大的潛在空間[3].有國外學者認為信用貸款能有效創造更高收入水平,即生產者將信用貸款作為投入資本(可變資本),從而改變初始稟賦狀況,最終作用于農戶主體的收入狀況。

                          關于小額貸款的目標及作用,Rutherford 認為,小額貸款的目的是為了幫助低收入者獲得必要的生活開支,處理個人緊急事務如生病、失業等,或者是處理社會災難,或者是提供投資機會[4].關于融資小額貸款的偏好問題,2009 年《Microfinance Insights》顯示:由于小額貸款與其他資產類別之間的相關性較低,促使私募基金更偏好于小額貸款,他們堅信小額貸款為金融機構提供了一種規避金融風險的途徑。

                          關于發展中國家的小額貸款是否采取完全市場化的運作,國外學者也給出了自己的意見。Alexandra Rourke 提出類似于新古典經濟學派的"自由化思潮",即通過利率等方式人為的對金融體系進行管制會損害小額貸款的效率,所以作者主張完全市場化的運作[5].而 Hubbard, Petersen 則主張非完全市場化運作,他們認為市場是不完全競爭的,信貸雙方存在信息不對稱等問題,市場也無法規避如逆向選擇、道德風險等問題。在這種態勢下,政府可以通過有合理適當的財政政策、貨幣政策等手段介入市場,有效地彌補市場本身的缺陷[6].

                          2.國外 P2P 網絡借貸研究

                          主要集中于:研究財務因素、人口特征、社會資本這三個方面對 P2P 網絡借貸行為的影響。

                          國外信用制度相對健全,大多數 P2P 借貸平臺要求借款人提供自己的財務情況,其中包括信用評級,每個月的詳細收支情況,住宅所有權以及債務收入比等。

                          Klafft 在他的研究中發現,對借貸利率影響最大的因素是借款人的信用評級[7].

                          Freedman 研究表明,借款人更多地提供自己的財務信息,可能使得借款人借款成功率得以提升[8].

                          P2P 網絡借貸中的人口因素包括種族、性別、年齡和所在地等,研究表明這些與貸款之間也存在著一定的相關性。Ravina 分析得出,出借人與借款人之間的相似程度對促成借貸行為具有很強的正向作用。例如,借款人與出借人在一個城市,或者同屬于一個種族等人口因素,都會增加潛在出借人出借資金的可能性。

                          作者還指出借貸行為也會存在種族歧視,被歧視種族的借款人必須支付更高的借款利率才能獲得貸款[9].Pope 的實證研究表明,35 歲以下的借款人的借款成功率 35-60 歲的借款人要高 0.4-0.9 個百分點,而 60 歲以上的借款人的借款成功率要比其低 1.1-2.3 個百分點。此外,作者還發現,單身女性比類似條件的男性支付的利率要少,盡管貸款預期收益可能要低于類似條件的男性。

                          P2P 網絡借貸過程中的社會資本主要指的是一些軟信息,即包括網絡上的關系,網絡圈子呈現的各種數字信息等。Freedman 研究 Prosper 發現,借款人會由于信息不對稱問題而面臨著逆向選擇的風險,他們通常會利用社交網絡的一些軟信息,識別借款人的潛在風險。Herrero 認為在借款人財務信息匱乏的情況下,可以通過培育 P2P 網絡借貸平臺的社會化功能,提高平臺借貸成功率。

                          3.國外 P2P 網絡借貸平臺介紹

                          P2P 貸款模式首創于英國,是由 2006 年"諾貝爾和平獎"得主尤努斯教授首創,最開始是為貧困的孟加拉婦女提供一個便捷的融資平臺,使得她們免受高利貸的盤剝[10,11].隨著互聯網技術的發展,P2P 小額貸款出現線下線上齊發展的局面:在歐美等國,由于個人信用體系透明度高,P2P 信貸機構很普遍,目前較著名 P2P 網絡借貸平臺主要 Prosper、Lending Club、Zopa 和 Kiva 等[12,13].

                          Prosper 是美國第一家 P2P 在線借貸平臺,目前已經擁有超過 150 萬注冊會員,貸款金額達 4.07 億美元。Prosper 模式是一種單純的信貸中介模式,出售平臺服務并收取服務費。Prosper 的借款人可以創建最高 2.5 萬美元的借款條目,并設定一個愿意支付的最高利率;Prosper 的出借人根據借款人的個人經歷、朋友評價和社會機構的從屬關系來降低利息率進行競拍,Prosper 將最低利率的出借人組合成一個簡單的貸款交給借款人,并從借貸雙方提取每筆貸款的服務費[14,15].Greiner等人的研究表明 Prosper 的信用制度是相對比較完善的,借款人發布借款前不僅要提供個人基本信息,還要提交諸如社會保險號、駕駛證號,住址等其它有效信息,并由 Prosper 嚴格審核。

                          Lending Club 于 2007 年作為 Facebook 的一種應用程序開始運作,其中Facebook 是一個全球網民聯絡的平臺,借款人可以在 Lending Club Facebook 應用中發出借款請求,facebook 中熟知的朋友或同學看到借款告示之后,若有投資意愿必定會極力促成借貸交易。Lending Club 的運營模式可分為以下幾個部分:首先,Lending Club 的借款是通過一家固定銀行完成,隨后將借款,即海外所稱的債券,進行一個類似資產證券化的操作。Lending Club 同時成立了一家名為Lending Funding 的公司,對債券進行打包、組合與拆分,然后整合完成的債券資產將被放在 Lending Club 的網站進行出售[16].Lending Club 的平均貸款額為 5500美元,最低 1000 美元,最高 3.5 萬美元。目前 Lending Club 已經獲得了來自 CanaanVenture Partners 和 Northwest Venture Partners1230 萬美元的投資。Lending 研究發現,在同一社交網絡中發生的借貸,借貸雙方一般存在親屬或朋友關系,因此能降低其貸款違約率。

                          Zopa 于 2005 年成立于英國倫敦,并在美國、日本和意大利推廣,它是最早的 P2P 借貸平臺,到目前為止擁有 70 萬會員,借貸資金達 2.37 億英鎊。Zopa 提供的是 1000 美元-25000 美元之間的小額貸款,借款人的信用等級被分為 A*、A、 B 和 C 四個等級,出借人根據借款人的信用等級、借款金額和借款時限提供貸款。

                          Zopa 在整個交易過程中充當中間人,具有嚴格的貸款審核程序,只吸納排名 50%的借款人成為會員,并利用第三方詳細審核申請人的真實身份。Zopa 通過將借款金額分成若干筆,來降低還款的違約率,從而降低整個借貸交易風險。

                          Kiva 于 2005 年成立,是一個非盈利性質的 P2P 網絡借貸平臺,主要面對的借款人是發展中國家收入非常低的企業。有貸款需求的企業在貼出貸款請求的同時,提供詳細的企業家簡介、貸款用途、貸款金額、貸款時限等內容,出借人根據地域、企業所在行業等選擇企業或企業家,而 Kiva 通過將批量的小額出借款募集,將款項轉賬給發展中國家的小額金融服務機構,由他們負責尋找、跟蹤和管理企業,同時負責支付和收集還款。

                          1.2.2 國內文獻綜述

                          1.關于小額貸款定義和小額貸款公司的可持續化發展,國內學者各執己見。

                          關于小額貸款概念的界定,國際上普遍認為小額貸款是為低收入家庭提供金融服務,包括貸款、儲蓄、匯款等多方面服務的一種微型金融。根據中國的實際情況,杜曉山教授將小額貸款定義為向中低收入者提供小額的、持續的信貸服務,并且在提供服務的同時能保證小額貸款公司自身的生存發展[17].孫若梅認為貸款一般只可用于生產而不是消費,通常具備小額度、短期、分期還款、不需擔;蛘邠7绞届`活多樣、市場利率水平低、貸款成員自我組織等特征[18].王曙光教授指出小額貸款是向傳統上難以獲得基本金融服務的貧困人口和弱勢群體提供的持續信貸服務,是一種基于貸款者信譽的、無抵押、無擔保的小額信用貸款,以實現貧困人口的自我脫貧和貸款機構的可持續發展[19].

                          葉振東和王兆星認為,商業化可持續的制度性是小額貸款發展的新趨勢,小額貸款制度上的創新保證了小額貸款作為一項金融服務的可持續性,例如團體貸款機制、動態激勵機制、分期還款機制、擔保替代機制等[20].劉文璞認為,小額貸款公司的可持續性發展必須具備以下幾個條件:一、機構本身相對獨立,有專職人員,尤其是主要管理人員;二、機構內部有完善的組織系統,有明確的戰略目標和相應的業務計劃,有能支持可持續發展的企業文化和制度基礎;三、機構擁有完善的會計制度和借款管理報告系統,確立以需求為導向的產品開發戰略;四、機構自身具有一定的規模?傊,持續性表現在財務上的持續性和機構自身的可持續[21].施斐然就小額貸款可持續發展問題,提出了相關對策:放寬小額貸款市場準入條件;建立商業上可行的小額貸款新模式;金融創新和制度創新并重發展;適當提高貸款利率;加強培訓;建立農村合作經濟組織;以產業化為核心,重視農戶自主選擇項目;加強政府信任與支持[22]. 2.P2P 網絡借貸的相關研究P2P 是"鄉村銀行"價值理念的體現。國內部分學者認為,"鄉村銀行"為那些想做些事的窮人們提供種子式的資金,去實現自我雇傭。孟加拉國"鄉村銀行"模式,創造了資金回收率 100%的奇跡,是國際公認的、最成功的的信貸扶貧模式之一。"鄉村銀行"開創了全球獨特的"小額貸款"、"微型金融"、"微型商業"等財經理念及其實踐。

                          "網絡信貸"是一個全新的事物,這種金融創新是利用互聯網為媒介,為個人或企業提供資金融通的渠道。董瑞麗從商業口號、運營機制、收費等角度對比剖析了現有的四家互聯網公司提供的"網絡信貸"業務運營模式(拍拍貸、宜信網、數銀在線、阿里貸款),提出了銀行發展小企業"網絡信貸"業務需要進行的一系列創新和突破:組織構架的創新、業務流程的創新、產品設計的創新、操作系統的創新[23].

                          張玉梅總結了 P2P 網絡借貸興起的原因:網絡的普及為 P2P 小額貸款提供了發展平臺;信貸需求的多樣性決定了 P2P 網絡借貸的生存空間;金融危機背景下各大金融機構借貸,為 P2P 小額網絡貸款提供了難得的發展機遇;P2P 小額網絡貸款無限放大了可貸人群范圍和數量,使得 P2P 網絡借貸應運而生。作者還分析了我國 P2P 小額網絡貸款存在的主要問題:難以有效防范個人信用風險;缺少相關的法律規定;借款成本較高;難以保障 P2P 網站的真實性和借款人的信息安全;風險通常由貸款人獨立承擔。在分析缺陷的基礎上,張玉梅提出了相應的完善建議:完善個人征信體系;充分利用網絡力量防范信用風險;P2P 網絡借貸服務商承擔部分信用風險;完善相關法律,加強信息披露和監管;適當降低高信用等級借款人的借款利率[24].

                          吳曉光認為 P2P 網絡借貸平臺中涉及很重要的客戶權益保護問題,分別從客戶知情權、客戶隱私權、和客戶求償權三個方面分析了網絡借貸模式下可能存在的隱患,并提出了加強對網絡借貸平臺監管的幾個建議:完善用戶識別機制;加強資金管理機制建設;升級反洗錢系統;優化信用評級體系;創新安全技術和指標設計[25].

                          宋文對 P2P 網絡借貸行為進行了實證研究,研究表明:抵押擔保信息和借款人的信用信息極大地影響著出借人的出借意愿和收益要求。另外,借款人的歷史表現記錄,借款還款信息以及借款人的其他人口特征等因素,分別從感知認識、風險能力、信任度各個方面不同程度的影響著網絡借貸行為[26]. 3.國內 P2P 網絡借貸平臺介紹P2P 網絡借貸是目前互聯網金融模式比較完善的一種,2007 年正式進入中國,目前正在結合中國的特殊國情,逐漸實現本土化進程。隨著征信體系的逐漸完善,越來越多的 P2P 網絡借貸平臺逐步出現,并且處于優勝劣汰的階段,P2P 貸款市場中較為典型的企業有:拍拍貸、宜信、紅嶺創投等。

                          拍拍貸于 2007 年在上海成立,是國內首個 P2P 無擔保無抵押模式的網絡借貸平臺,該平臺是以競標形式促成交易,它本身只是一個單純的中介平臺,主要以交易服務費為收入來源,在平臺上交易雙方自由交易,利率由借款人和競標人的供需市場決定,一般是多個出借人出借很小的資金給一個借款人,以分散風險。

                          拍拍貸根據借款人的"線下得分"和"線上得分"核定其信用等級以供出借人參考,其中線下得分因素主要包括年齡、學歷、工作收入等,而線上得分因素主要包括身份認證、手機實名認證、社交網絡評價和在線交易記錄等。拍拍貸控制風險方式主要有:一是規定借款人按月歸還本息,這種方式對于借款人來說還款壓力較小,也大大降低了還款違約率;二是信用核定引入社會化因素,即網站內圈中好友越多、會員好友越多,個人借入貸出次數越高,信用等級也就越高。

                          宜信 P2P 網絡借貸平臺也成立于 2007 年,其主要特點是吸收資金供給方的資金,并將其貸給資金需求方,即資金供需雙方的配對和借貸交易完全由宜信操作,出借人不能通過網站了解到借款人的具體信息。宜信 P2P 網絡借貸模式推出的創新制度包括:一是宜信保證金制度,由于出借人不參與借款人的審核,只與宜信簽訂了第三方的債權轉讓合同,所以宜信必須在與出借人的合同中承諾,一旦出現借款不還的情況,宜信從公司提取的保險金里出錢,賠償出借人的全部本金和利息;二是分散貸款和定期還款制度,宜信將出借人的款項打散,做一份多人借款的合同給出借人;此外,宜信要求借款人按期還款的制度,也有利于降低借貸風險。

                          其他 P2P 網絡借貸模式。青島 P2P 企業,目前初步統計有 100 多家,其風險小,不良貸款率低的主要原因在于其有抵押有擔保的運營模式。青島 P2P 企業要求借款人必須以房產作為抵押物,以控制違約風險,這一嚴格的抵押制度是出借人低風險的保障。因為有可信的抵押物,P2P 企業完全可以為出借人做擔保,其中的借貸利率也通常由 P2P 企業根據借款人的情況決定。齊放 P2P 貸款模式,是一種助學平臺模式,即將目標鎖定在有經濟困難的大學生身上,主要是貸款給貧困學生購買學習電子設備或參加額外教育培訓等。齊放的利潤來源主要有:服務費、網絡廣告費和培訓學費收入提成。齊放模式具有一定的針對性,扎根學生細分群體,不僅通過賺取服務費盈利,還通過與其他機構或公司合作盈利,且實質性地幫助了貧困大學生,具有一定的公益性,其運營模式是十分值得借鑒的。

                          從以上國內典型的 P2P 網絡借貸平臺的運營模式和運營現狀來看,國內對國外先進模式的借鑒是比較成功的,例如拍拍貸就是單純的中介型,類似于 Prosper;宜信和青島模式屬于復合型,類似于 Zopa;齊放兼具備 Zopa 和 Kiva 的雙重特征,即是復合型的中介,又具有一定的公益性。顯然,中國缺少像 Lending Club 這樣利用現成交際平臺的 P2P 企業,因此一個依托于現有龐大社交平臺的 P2P 網絡借貸電子商務平臺的出現,可能會將整個行業盈利水平推到一個新的高度,也就是說誰掌握了虛擬經濟里的商機,誰將贏得市場。

                          1.3 本文主要內容及組織結構

                          本文以 P2P 網絡借貸業務流程為切入點,在研究相關理論的基礎上,設計和研究一個適用于小額貸款公司 P2P 網絡借貸的電子商務平臺,并以財信典當公司為研究對象,對系統進行試用和測試。

                          第一章緒論對選題背景、國內外已有的相關研究成果等方面進行了介紹,并對研究的主要內容和文章組織結構進行了說明;第二章介紹了本研究的相關理論和技術,如小額貸款基本特征、電子商務的發展及其功能、P2P 網絡借貸的發展及其運營模式、PHP 開發語言和數據庫等相關內容;第三章基于對 P2P 網絡借貸發展的必要性和可行性分析,提出了 P2P 網絡借貸電子商務平臺的功能需求和性能需求;第四章按照電子商務平臺搭建的基本原則和相關平臺設計體系的標準,設計出整個平臺的主要功能模塊,其中包括對數據庫的設計和說明;第五章,結合平臺的設計思路,以財信典當公司為研究對象,實現 P2P 網絡借貸前后平臺的建設,并對建設過程中遇到的技術問題、安全問題及其解決方案進行描述,完成系統的初步測試和評價。最后,總結了本文的研究成果和結論,展望了本研究的進一步工作。本文的主要研究框架圖,如圖 1.1 所示:

                          P2P 網絡借貸電子商務平臺的開發實現及搭建:
                         











                         

                          第 2 章 相關理論和技術
                          2.1 小額貸款
                          2.2 電子商務與 P2P 小額貸款
                          2.2.1 電子商務發展概況
                          2.2.2 電子商務主要功能
                          2.2.3 P2P 小額貸款發展歷程
                          2.2.4 P2P 小額貸款運營模式

                          2.3 開發技術應用
                          2.3.1 PHP 語言的優勢及應用
                          2.3.2 開發環境配置
                          2.3.3 PHP 與 MYSQL 數據庫
                          2.4 本章小結

                          第 3 章 P2P 網絡借貸電子商務平臺需求分析
                          3.1 P2P 網絡借貸發展必要性分析
                          3.1.1 宏觀視角必要性分析
                          3.1.2 微觀視角必要性分析

                          3.2 P2P 網絡借貸發展的可行性分析
                          3.2.1 宏觀視角可行性分析
                          3.2.2 微觀視角可行性分析
                          3.3 P2P 網絡借貸平臺流程分析
                          3.3.1 P2P 網絡借貸行為分析
                          3.3.2 P2P 網絡借貸平臺作用

                          3.4 P2P 網絡借貸功能及性能需求
                          3.4.1 P2P 網絡借貸電子商務平臺功能需求
                          3.4.2 P2P 網絡借貸電子商務平臺性能需求
                          3.5 本章小結

                          第 4 章 P2P 網絡借貸電子商務平臺設計
                          4.1 平臺設計原則
                          4.2 體系結構設計
                          4.3 平臺數據庫設計
                          4.4 平臺詳細設計
                          4.4.1 網站前臺
                          4.4.2 網站后臺
                          4.5 本章小結

                          第 5 章 P2P 網絡借貸電子商務平臺實現
                          5.1 網站前臺運營模塊實現
                          5.2 網站后臺管理模塊實現
                          5.3 網站開發對策及安全防范方案
                          5.3.1 網站開發問題及解決方案
                          5.3.2 網站安全防范方案

                          5.4 電子商務平臺測試
                          5.4.1 功能測試
                          5.4.2 性能測試
                          5.5 本章小結

                          結 論

                          參考文獻
                          致 謝

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